Фото: Shutterstock
Опросы, проведенные по инициативе Банка России, показали, что доля россиян, пользующихся дистанционным банкингом, в том числе мобильным, в прошлом году приблизилась к 80%, увеличившись более чем в три раза с 2016 года. Практически не осталось и банков, у которых не было бы мобильного приложения.
В рейтинге самых популярных приложений и игр за первое полугодие 2025-го, представленном российским магазином приложений RuStore, безусловное лидерство сохраняют финансовые сервисы. В топ-5 по скачиваниям попали «СберБанк Онлайн», Т-банк, «ВТБ Онлайн», Альфа-банк и Mir Pay.
Причем большинство банковских приложений перестали быть просто финансовыми, говорит директор Центра банковского консалтинга и прикладных исследований Финансового университета при правительстве России Наталья Воеводина: «Современное приложение — это узел в распределенной финансовой сети. Тренд — во встраивании финансов в любой пользовательский контекст через API».
Как приложения становятся элементом экосистем
Тренд на многофункциональность банковских приложений соответствует принципам платформенной экономики: участники и сервисы объединяются в единую экосистему, говорят эксперты. По данным исследования Rambler&Co и «СберБанк Онлайн», большинству опрошенных — почти 80% — нравится, что в современных банковских приложениях есть не только финансовые сервисы. И только чуть более 20% считают, что приложение банка должно быть сугубо профильным.
Желание клиентов получать внутри банковского приложения не только финансовые услуги, но и целый спектр других, связанных с финансами, сервисов, конечно, не было оставлено без внимания, отмечает первый заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев. По его словам, именно банковские приложения становятся таким «одним окном» для клиентов, где можно не только деньги перевести, но и оплатить коммунальные услуги, ипотеку, кредиты, пополнить инвестиционный счет, забронировать билеты, заказать еду, оформить сим-карту, получить государственные услуги. «Приложением «СберБанк Онлайн» на сегодняшний день ежемесячно пользуются около 85 млн человек, добавьте к этому членов их семей, и мы получим практически все население страны, которое получило возможность удаленно решать большинство ежедневных задач», — комментирует Кирилл Царев.
Рынок сегодня наблюдает трансформацию банковских аппов в многофункциональные приложения, говорит руководитель департамента цифрового бизнеса ВТБ Алексей Курзяков: «Гонка за расширением количества услуг уступает место борьбе за качество и персонализацию продуктов и предложений в рамках финансовых и нефинансовых сервисов. Глубина и продуманность функций, актуальность для конкретного клиента становится важнее длины каталога сервисов».
Рынок банковских приложений давно сместился от принципа «банкинг как инструмент» к концепции «банкинг как экосистема ежедневных задач», отмечает руководитель продуктового развития в Т-банке Петр Савостин. Клиенты, по его словам, ожидают комфортной среды для решения повседневных задач, среди которых платежи, дом, авто, здоровье, образование, путешествия. «Мы наблюдаем явный сдвиг в сторону job-to-be-done дизайна в мобильном приложении: сервисы строятся вокруг задач клиента, а не вокруг продуктовых каталогов. Пользователь приходит не за кредитом как продуктом, а чтобы выполнить комплексную задачу: отложить деньги, спланировать трату, купить машину, подготовиться к отпуску или решить бытовой вопрос», — поясняет Петр Савостин.
Зачем банкам лайфстайл в приложении
Лайфстайл — сегодня одно из самых интересных и дискуссионных направлений для банковских приложений, тут важно сделать сервисы удобными и нативными, избегая перегруженности рекламой, считают эксперты. Объединение сервисов вокруг жизненных сценариев человека — важный тренд на рынке банковских приложений, отмечают в «Сбере».
Примерами лайфстайл-разделов могут служить раздел «Для жизни» (в приложении «Сбера») и раздел «Город» (у Т-банка). В частности, «Сбер» запустил свой раздел в прошлом году, в нем собраны персонализированные под клиента нефинансовые сервисы, здесь можно на одном экране найти фильм, решить, какое мероприятие посетить в выходные, а встроенный искусственный интеллект поможет спланировать поездку на короткий срок — подберет оптимальный маршрут, жилье и ресторан, предложит список развлечений. Также в прошлом году Т-банк представил свою стратегию «навигатор в финансах», в рамках которой внедрил в мобильное приложение разделы, охватывающие сервисы для дома, путешествий, автомобиля и шопинга.
Почему для финансовых приложений важна человекоцентричность
Интерфейс приложения, в котором все сервисы разделены на понятные и важные для пользователей разделы, значительно упрощает навигацию и позволяет им экономить время, считает Кирилл Царев.
Другим важным трендом, на который обращает внимание спикер, становится развитие семейного банкинга.
Семейные разделы в банковских приложениях имеют очень хорошие перспективы, считает профессор департамента бизнес-информатики Высшей школы бизнеса НИУ ВШЭ Михаил Комаров: «В приложении, доступном для всех членов семьи, можно планировать покупки, расписание на неделю и домашние дела, включая задания для детей. Банк, в свою очередь, подтверждает заказы, фиксирует выполненные задания и в рамках программ лояльности, представленных в игровом формате, начисляет виртуальные баллы, которые затем можно перевести в реальные карманные деньги на детские карты или потратить, скажем, на совместный досуг». В таком контексте банк, по словам эксперта, становится повседневным помощником для людей не только в финансовых, но и в жизненных вопросах.
Например, в «СберБанк Онлайн» в своем профиле клиент может добавить людей, которых он считает близкими, и предоставить им доступ к счетам, вкладам, кредитам и привилегиям, если речь о премиальных клиентах. «В скором времени появится и возможность делать переводы с разрешения владельца профиля», — рассказал Кирилл Царев.
Что ценят пользователи в приложениях банков
Финансовые приложения и финтех-сервисы стали частью повседневной жизни. Согласно результатам недавних исследований ЮKassa и Touch Instinct, более 60% респондентов используют их ежедневно, 36% — несколько раз в неделю. Причем доля тех, у кого установлено более трех приложений, составляет около 45%, тогда как раньше многим хватало одного.
Политика Банка России, направленная на упрощение перехода пользователей из одного банка в другой, развитие системы быстрых платежей, позволяющей мгновенно переводить деньги между своими счетами в разных кредитных организациях, развитие нефинансовых составляющих в банковских приложениях привели к тому, что для решения своих финансовых задач люди часто выбирают разные приложения, наиболее подходящие в конкретных случаях, говорят эксперты.
При этом пользователи предъявляют к приложениям все более высокие требования, связанные в том числе с кастомизацией предложения услуг и персонализацией обслуживания. Как показали исследования компании Usabilitylab, удобство и интуитивность интерфейса — наиболее частый критерий для положительных отзывов пользователей мобильных банковских приложений. Следом идут высокая скорость работы и стабильность, качество поддержки в приложении, полнота функциональности, дополнительные возможности, включая, например, программы лояльности и простоту авторизации. Цифровые интерфейсы становятся более контекстными. Они подстраиваются под поведение, показывают персональные сценарии и помогают принимать решения — от финансовых до бытовых, комментирует Петр Савостин.
Конкуренция за пользователя только усилится
Мобильное приложение банка становится одним из ключевых элементов конкурентной борьбы за лояльность клиента через улучшение качества, стабильности и реальной пользы, резюмируют эксперты. От его удобства, надежности, понятности, безопасности и многофункциональности во многом зависит, останется потребитель с банком или будет решать свои вопросы в другом. По словам Кирилла Царева, финансовые организации, которые смогут эффективно экономить время клиентов, получат значительное преимущество.
По словам экспертов, конкуренция побуждает банки непрерывно улучшать свои приложения, прислушиваясь к потребностям клиентов. Это способствует эволюции сегмента, где каждое новое поколение приложений превосходит предыдущее по функциональности, удобству и надежности. Опрошенные редакцией «РБК Отрасли» представители банков рассказали, что в 2026 году их приложения будут обновляться в соответствии с современными трендами на упрощение интерфейса, геймификацию, развитие финансовой грамотности пользователей, добавление нового функционала, в том числе нефинансовых сервисов.
